भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) ने व्यापक सुधारों का प्रस्ताव रखा है, जिनसे सामान्य और जीवन बीमा वितरकों के कमीशन में भारी कमी आएगी। सितंबर 2026 में जारी सार्वजनिक परामर्श पत्र *“Recalibrating Economics of Insurance Distribution”* में भारत के बीमा बाजार में पारदर्शिता बढ़ाने, गलत बिक्री पर अंकुश लगाने और उपभोक्ता संरक्षण को मजबूत करने के उद्देश्य से कई बदलावों का खाका प्रस्तुत किया गया है।
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## क्या बदलेगा: सामान्य और जीवन बीमा में कमीशन में कटौती
### सामान्य बीमा
– **वर्तमान मॉडल:** कमीशन की सीमाएं Gross Written Premium (GWP) के प्रतिशत के रूप में तय की जाती हैं।
– **नया प्रस्ताव:** कमीशन की गणना Gross Direct Premium Income (GDPI) के आधार पर की जाएगी, जो अधिक सख्त मानक है। अगले पांच वर्षों में सामान्य बीमा कंपनियों के लिए कमीशन की अधिकतम सीमा GWP के 30% से घटकर GDPI के 20% हो जाएगी।
### जीवन बीमा
– **संक्रमण योजना:** कमीशन की सीमाएं कंपनी-स्तर पर तय होंगी और GDPI से जुड़ी होंगी। दो वर्षों के भीतर यह सीमा घटकर 15% और पांच वर्षों के भीतर 12.5% हो जाएगी।
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## सहायक सुधार और जवाबदेही में बढ़ोतरी
नए ढांचे के तहत IRDAI बीमा वितरण व्यवस्था को बेहतर तरीके से नियंत्रित करना चाहता है। इसके लिए निम्नलिखित प्रावधान प्रस्तावित हैं:
– **अलग-अलग कमीशन योजनाएं**, जिन्हें उत्पाद की जटिलता, वितरण चैनल और बिक्री तथा सेवा में किए गए प्रयासों के अनुसार तैयार किया जाएगा। ग्रामीण या छोटे शहरी क्षेत्रों—50,000 तक की आबादी वाले कस्बों और 1 मिलियन तक की आबादी वाले शहरों—में कवरेज उपलब्ध कराने पर अतिरिक्त प्रोत्साहन की गुंजाइश होगी।
– **पारदर्शिता संबंधी आवश्यकताएं:** बीमा कंपनियों और बड़े वितरकों को कमीशन नीतियों को स्पष्ट रूप से प्रकाशित करना होगा। कुछ वाणिज्यिक पॉलिसियों में कमीशन का स्पष्ट खुलासा अनिवार्य होगा।
– **कड़ा निरीक्षण:** बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) कर्मचारियों के लिए वॉल्यूम या पुरस्कार आधारित प्रोत्साहनों पर रोक लगाई जाएगी। पॉलिसियों से जुड़े व्यक्तिगत एजेंटों की पहचान दर्ज की जाएगी, गलत बिक्री की घटनाओं को सार्वजनिक किया जाएगा और आवश्यक होने पर कमीशन वापस लेने की व्यवस्था लागू की जाएगी।
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## विभिन्न उत्पाद प्रकारों के लिए विशेष प्रस्ताव
– **अनिवार्य बीमा** (जैसे थर्ड-पार्टी मोटर बीमा): बहुत कम या कोई कमीशन नहीं।
– **बैंकएश्योरेंस:** उत्पाद के प्रकार के आधार पर कमीशन 2% से 5% के बीच सीमित होगा।
– **स्वास्थ्य बीमा:** नई पॉलिसियों पर वितरक कमीशन 15–20% तक सीमित होगा, जबकि नवीनीकरण और ट्रांसफर पर यह सीमा 5–10% होगी।
– **मोटर बीमा:** व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज पर कमीशन 5–10% की सीमा में होगा।
– **जीवन बीमा:** नई पॉलिसियों के लिए प्रथम वर्ष का कमीशन पॉलिसी की अवधि के आधार पर 5–20% के बीच होगा।
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## वितरण ढांचा और नियामकीय पुनर्गठन
परामर्श पत्र में एक नई संरचना का प्रस्ताव दिया गया है:
– वितरण संस्थाओं की तीन अलग-अलग श्रेणियां:
– **Insurance Distribution Entities (IDEs)**
– **Insurance Distribution Persons (IDPs)**
– **Market Infrastructure Institutions (MIIs)**
– पंजीकरण प्रक्रिया को सरल बनाना तथा प्रवेश और पूंजी संबंधी आवश्यकताओं को कम करना।
– नियामकीय शुल्क में कमी और बीमा कारोबार को अन्य वित्तीय या गैर-वित्तीय गतिविधियों के साथ जोड़ने की अनुमति।
*Bima Sugam* जैसे डिजिटल प्लेटफॉर्म और *Public Insurance Registry (PIR)* जैसी प्रणालियां कुशल वितरण को बढ़ावा देने, उपभोक्ताओं को पॉलिसियों की तुलना करने में मदद करने और पोर्टेबिलिटी का समर्थन करने में केंद्रीय भूमिका निभाएंगी।
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## IRDAI इन सुधारों को क्यों आगे बढ़ा रहा है
सितंबर 2025 में पदभार संभालने के बाद से IRDAI के अध्यक्ष **Ajay Seth** ने भारत के बीमा क्षेत्र में अत्यधिक कमीशन खर्च को लेकर चिंता जताई है। उन्होंने यह भी रेखांकित किया है कि कई जीवन बीमा पॉलिसियों में शुरुआत में ही अधिक अधिग्रहण लागत वसूल किए जाने से शुरुआती वर्षों में पॉलिसीधारकों को मिलने वाला मूल्य कम हो जाता है।
ये सुधार **Sabka Bima Sabki Raksha (Amendment of Insurance Laws) Act, 2025** के व्यापक उद्देश्यों के अनुरूप हैं, जिनका लक्ष्य है:
– बीमा क्षेत्र की वृद्धि में तेजी लाना
– पॉलिसीधारकों की सुरक्षा मजबूत करना
– कारोबार करने में सुगमता और नियामकीय पारदर्शिता में सुधार करना
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## उद्योग की प्रतिक्रिया और ध्यान देने योग्य प्रमुख बिंदु
– **ब्रोकरेज संबंधी चिंताएं:** छोटे और मध्यम आकार के ब्रोकरों का कहना है कि संशोधित ढांचे से उन्हें सबसे अधिक नुकसान हो सकता है, क्योंकि एजेंट संभवतः ब्रोकरों की तुलना में अधिक कमा सकते हैं।
– **कार्यान्वयन की समयसीमा:** उद्योग को बदलावों के अनुरूप ढलने का अवसर देने के लिए दो से पांच वर्षों में चरणबद्ध बदलाव किए जाएंगे।
– **जन प्रतिक्रिया की अवधि:** प्रतिक्रियाएं 25 अक्टूबर 2026 तक आमंत्रित की गई हैं, जिसके बाद IRDAI सुधारों को अंतिम रूप देगा।
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## संभावित प्रभाव: उपभोक्ताओं और बीमा कंपनियों के लिए इसका क्या मतलब है
– **पॉलिसीधारकों के लिए:** वितरण लागत कम होने से गैर-जीवन बीमा में प्रीमियम घट सकते हैं। बचत-केंद्रित जीवन बीमा उत्पादों में इन बदलावों से शुरुआती पॉलिसी वर्षों में पॉलिसी जारी रखने की दर और पॉलिसीधारकों को मिलने वाले मूल्य में सुधार हो सकता है।
– **बीमा कंपनियों और वितरकों के लिए:** कारोबारी मॉडलों में बदलाव आवश्यक होगा। परिचालन को सरल बनाने, डिजिटल अपनाने में तेजी लाने और लागत प्रबंधन पर दबाव बढ़ेगा। उत्पादकता और विस्तार में सुधार नहीं करने पर ब्रोकरों और मध्यस्थों की आय में कमी आ सकती है।
– **ग्रामीण और छोटे शहरों के बाजारों के लिए:** लक्षित प्रोत्साहन प्रावधानों से उन क्षेत्रों में बीमा कवरेज बढ़ सकता है, जहां बीमा की पहुंच अब तक कम रही है। वंचित क्षेत्रों में बिक्री के लिए अतिरिक्त पुरस्कार की अनुमति देने का उद्देश्य इन क्षेत्रीय अंतरालों को कम करना है।
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जैसे-जैसे भारत का बीमा नियामक इन प्रस्तावों को लागू करने की तैयारी कर रहा है, IRDAI का लक्ष्य स्पष्ट है: क्षेत्र को अधिक ग्राहक-केंद्रित, पारदर्शी और कुशल बनाना। यदि प्रस्तावित रूप में लागू किए जाते हैं, तो ये सुधार कमीशन व्यवस्था, पॉलिसियों की बिक्री और पॉलिसीधारकों तक पहुंचने वाले मूल्य के स्वरूप को बदल सकते हैं।
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